제3의 인생을 준비하라 / 자산관리 1
1. 오늘부터 제3의 인생을 준비하는 시간으로 노후준비에 대하여 알아보도록 하겠습니다 오늘은 자산관리부터 시작하도록 하겠습니다 자산관리를 왜 해야하는 지를 말씀해 주시죠
우리나라 노인들에게 가장 큰 문제가 무엇인지를 물었는 데 은퇴 후 가장 어려운 문제는 경제적인 문제라고 대답을 하였습니다. 통계청 자료에 의하면 2014년을 기준으로 노후준비가 부족하거나 전혀 준비가 돼 있지 않은 비중은 73.1%에 이릅니다. 더욱이 올해 60세에 도달하는 베이비붐 세대의 경우 은퇴를 목전에 두고서도 4명 중 3명 가량이 은퇴준비가 되지 않은 것으로 나타났습니다. 이렇게 은퇴준비가 없이는 노후생활이 어려워지기 때문에 은퇴자금을 마련하기 위한 자산관리갈 필요합니다. 여기에서 알 수 있는 것은 경제적인 부분에서 자산관리 즉 은퇴자금마련이 은퇴에 중요한 부분임을 알 수 있습니다.
2. 이제 자산관리에 핵심은 노후자금이 충분히 마련되어야 하는 것인데요 노후자금은 어느 정도 있어야할까요
최근에 은행이나 보험회사에서 은퇴 후 죽을 때 까지 은퇴자금이 얼마나 필요한가에 대하여 발표하고 있는 데 은퇴자금이 다 다릅니다. 이것은 산출근거가 다르기 때문입니다. 그렇지만 우리가 기본적인 상식에서 은퇴자금을 산출을 할 수 있습니다. 보통 은퇴 후 생활은 현재 바로 은퇴 전 생활비의 대략 70%를 잡고 있습니다. 예를 들면 100만원이 현재 생활수준이라면 은퇴 후에는 70만원만 있으면 됩니다. 그러면 한 부부를 산출해 보면 현재 300만원을 가지고 생활한다면 은퇴 후에는 210만원이 필요합니다. 그 후 20년을 산다면 6억원이 되는 것입니다. 이것은 물가상승율을 감안하지 않은 것입니다.
3. 은퇴자금은 일반사람들에게 똑같이 적용되지 않을 것 같은데요. 은퇴자금이 차이가 나는 것은 어디에서 달라지나요
첫째는 어디에서 어떻게 살 것인지에 따라 재무준비가 달라질 수 있습니다. 이것을 구분하면 1) 전원형 은퇴생활, 2)도시형 은퇴생활, 3) 실버타운형 은퇴생활로 나누어 볼 수 있습니다. 여기에 은퇴 생활비도 달라집니다. 전원형 은퇴생활 100-150만원이고 도시형 은퇴생활 250-300만원 정도 들고 실버타운형 보급형인 경우는 170-250만원 정도가 됩니다. 둘째는 어떻게 살 것인가에 따라서 은퇴자금이 달라집니다. 기초생활은 100만원 정도로 25년을 산다고 가정해 보면 2억 7천만원 정도가 되구요 표준생활은 210만원이면 6억 3천만원 정도입니다. 여유로운 생활은 280만 정도로 8억 4천만원 정도가 듭니다.
4. 최소한의 생활에서도 은퇴자금이 최소 2억을 넘는 것을 보면서 이렇게 많이 들어가는 줄은 몰랐네요. 그럼 충분한 은퇴자금을 모으려고 한다면 먼저 어떻게 해야 합니까
먼저 은퇴설계를 구체적으로 짜야 합니다. 왜냐하면 은퇴설계가 구체적이어야 은퇴자금이 산정되기 때문입니다. 로버트 j 라이킨는 계획을 세우지 않았다면 실패를 계획한 것이다라고 말했습니다. 그리고 계획을 세우는 데 한시간이 걸린다면 그것을 실행하는 데 필요한 시간을 네 시간 단축할 수 있다라고 말하고 있습니다. 결국 노후를 잘 보내기 위해서는 구체적인 계획을 세워서 은퇴자금을 산출하는 것이 필요합니다. 두 번째는 노후를 보장해 주는 것은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있는 데 이것을 노후를 보장해 주는 3층 구조가 잘되어 있는지 점검하는 것이 필요합니다
5. 은퇴자금을 준비하기 위해서 고려해야 할 것들은 무엇인가요
은퇴자금을 준비할 때 고려해야 할 것은 첫째 비상예비자금이 준비되어 있는가를 알아보아야 합니다. 비상예비자금이란 갑작스런 사고, 질병으로 인하여 긴급히 써야할 돈을 의미합니다. 이것은 현재 월급의 3-6개월 정도를 가지고 있어야 합니다. 봉급이 300만원이라면 은퇴 뒤에는 최소 900만원에서 1800만원 정도는 언제든지 현금화할 수 있는 돈이 있어야 한다는 것입니다. 둘째는 부채규모는 적정한가입니다. 부채규모가 적정한 수준은 총 자산의 40% 이내로 해야 합니다. 만약 자산을 3억을 가지고 있다면 부채는 1억2천만 이내가 적정한 부채수준이라고 할 수 있습니다. 셋째는 순자산이 매년 증가하고 있는가입니다. 순자산이 물가상승률을 따라가지 못한다면 생활이 더 어려워지게 됩니다. 그래서 자산 운영을 통하여 물가상승률보다는 높도록 해야 합니다. 넷째는 소득원이 다양하고 매년 증가하고 있는가입니다. 여기에서 소득원은 근로, 임대, 이자, 배당, 사업소득, 기타소득를 말합니다. 소득원이 다양해야 하는 이유는 소득원 한 곳에서 나올 것이 없으면 다른 소득원에서 소득이 있어야 노후를 경제적으로 어렵지 않게 보낼 수 있게 되는 것입니다.
6. 만약 은퇴자금을 마련하지 못하거나 부족하게 되면 어떻게 해야 합니까
가장 중요한 지적입니다. 사실상 베이비붐 세대는 거의 노후준비를 하지 않았기 때문에 넉넉한 퇴직자금을 모으는 것은 불가능합니다. 그래서 우리는 은퇴 뒤에도 계속 일을 하여 정기적인 수입 구조를 만들어야 합니다. 이를 위해서는 중년 때 은퇴 후에 할 수 있는 제2의 직업을 찾아야 합니다. 은퇴 뒤에 가서 준비하는 것은 적정한 시기를 놓치게 됩니다. 한 예를 들겠습니다. 어느 연구소에 계신 분이 계신데 은퇴 나이가 55세이기 때문에 이후에 삶이 불안했습니다. 그래서 연구소에 다니면서 사회복지 야간을 하고 사회복지사 자격을 딴 후에 일정한 수련을 거친 후에 사회복귀시설에서 일을 하고 계십니다. 그래서 은퇴 55세 이후에도 65세까지 계속 일을 하게 되었습니다. 그래서 가장 좋은 은퇴자금은 이제부터 자기 전문성이나 노하우를 살려서 제2직업을 가지는 것이 가장 좋은 은퇴자금이라고 할 수 있습니다.
7. 은퇴를 위한 자금계획을 어떻게 해야 하는 지를 말씀해 주셨구요 지금부터는 은퇴자금을 관리를 하려면 어떤 과정들이 있습니까
학자마다 다르기 하지만 공통적인 부분을 말씀드리겠습니다. 첫째는 자산과 부채를 포함한 총자산이 얼마인지를 파악하는 것입니다. 총자산을 점검할 때는 살고 있는 아파트, 만기된 적금, 61세이후에 받는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금등을 포함합니다. 부동산은 세금을 떼고 계산해야 합니다. 그리고 총자산에서 대출금이나 개인 빚은 제외해야 합니다. 그래야 내가 살아갈 은퇴자금이 나오게 됩니다
8. 이렇게 노후에 남아있는 총자산을 선정한 후에 다음단계는 무엇입니까
그 다음단계는 자신의 기대수명을 계산하고 이에 따른 총 노후자금을 계산해야 합니다. 앞에서 말씀드린 것처럼 노후에 필요한 비용을 계산할 때는 은퇴축하금, 세금, 식료품비, 교통비, 의료비, 간병비를 꼭 챙겨야 합니다. 노후기간을 계산할 때는 부인 생존기간까지 선정해야 합니다. 통계청에 따르면 남자보다 여성이 5-7년 정도 더 사는 것으로 나타나고 있습니다. 이 기간을 포함해서 노후지출자금을 계산해 놓아야 합니다.
9. 이렇게 갖고 있는 자산과 총 노후생활비가 나오면 자연히 노후생활비가 얼마나 부족한지 여유가 있는 지 알 수 있을 것 같은데요 다음단계는 무엇을 해야 하나요
부족한 부분은 어떻게 충당할 지를 설계해야 합니다. 나중에 말씀 드리겠지만 노인일자리라든지, 창업이라든지, 귀농귀촌, 실버사원, 임대소득등 다양한 방법을 검토해야 합니다. 창업이나 재테크 같은 경우는 위험요소를 충분하게 검토하고 성공 기대치를 낮추어야 합니다. 그리고 만약 여유가 있을 때에는 여유자금을 어떻게 활용할 지를 계획해야 합니다. 더 나아가 자녀상속할 지, 기부할 지를 계획하는 것이 좋습니다. 여기에서 검토를 해야할 것은 기본생활을 할 것인지, 표준적인 생활을 할 것인지, 여유가 있는 생활을 할 것인지를 정해야 합니다. 이 선택에 따라 노후자금이 얼마나 더 필요할 지가 결정되기 때문입니다.
10. 그 외 노후은퇴자금을 계획할 때 필요한 것은 무엇인가요
은퇴 후에 자녀의 학자금, 결혼자금등과 같은 목돈이 들어갈 경우는 따로 준비해야 합니다. 그리고 부채가 있다면 빨리 정리하는 것이 좋습니다. 그리고 부부가 살기에 적합한 집 평수를 줄이는 것도 노후준비에 좋은 방법입니다. 노후에는 가능하면 신용카드 보다는 현금이나 체크카드를 사용하는 것이 지출을 통제할 수 있습니다. 마지막으로 돈이 행복의 전부는 아니다라는 것을 명심하는 것이 중요합니다. 알랭 드 보통은 행복과 돈 상관관계에서 돈이 어느 정도까지의 행복은 보장해 주지만 일정한 수준이상으로 행복감을 높여주지 못한다고 말하고 있습니다. 오히려 주위에 자신을 믿고 이해해 주는 사람이 있어야 하고 동시에 자신이 지향하는 가치가 있다고 생각하는 사람이 훨씬 행복하다고 합니다. 이것을 비추어 보면 가족과의 사랑의 관계와 교회라는 공동체 신앙생활을 통하여 예수 그리스도를 바라보며 살아가므로 얻는 기쁨 또한 또 다른 노후준비 중 하나라고 생각합니다.
